Отказывают в рефинансировании что делать

Почему банки отказывают в рефинансировании: как перекредитоваться без отказа

Рефинансирование – основной способ снижения платежной нагрузки. Найдя лучшие условия кредитования, клиент стремится перезанять средства, рассчитаться с долгом и в дальнейшем экономить деньги. К сожалению, получается это не всегда.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов? Ведь это выгодно и им – они расширяют клиентскую базу, увеличивают обороты и в конечном счете наращивают свою прибыль.

Причины бывают разными. Мы их рассмотрим, проанализируем, и дадим полезные рекомендации о том, как избежать досадных отказов.

Как рефинансируется кредит

Процесс перекредитования инициируется заемщиком. Должник видит предложения других финансовых учреждений и понимает, что платит слишком много.

Или другая ситуация: доходы клиента снизились, ему становится трудно обслуживать ежемесячные взносы, и он хочет их уменьшить за счет продления срока погашения.

Иногда ставится цель объединения нескольких займов для упрощения расходов или снятия обременения с части залогового имущества.

Заемщик начинает действовать. Первое, что ему рекомендуется предпринять – обратиться с заявлением в тот же самый банк, которому он должен. Просьба о перекредитовании обосновывается следующими аргументами:

  • Удешевление услуги по причине снижения учетной ставки ЦБ РФ. Новые заемщики получают такие же займы под более выгодные проценты, а чем же хуже старый проверенный клиент?
  • Оферты других банков, предлагающих более выгодные условия кредитования.
  • Ухудшение материального положения. К заявке следует приложить справку о снижении дохода, увеличении семьи, болезни (самого заемщика или родственника) и других обстоятельствах, препятствующих погашению задолженности согласно ранее утвержденному графику.

Собственно, это и есть основные поводы, на основании которых клиент может просить банк о снижении платежной нагрузки. При этом рефинансирование – не единственный способ решения этой проблемы. Должнику иногда предлагают кредитные каникулы. При угрозе банкротства физического или юридического лица возможна реструктуризация задолженности.

Другим категориям клиентов приходится тщательно взвешивать свои шансы на успех.

Предпочтительно решать вопрос о рефинансировании в банке, выдавшем первичный кредит. Это существенно упрощает процесс и удешевляет процедуру. Но так как положительное решение принимается не всегда, приходится учитывать возможности перезанять средства в других учреждениях.

Распространенные причины отказа в рефинансировании

Как и при обычном кредитовании, причины, по которым банк отказал в рефинансировании, могут не сообщаться. Но о них клиент и сам обычно догадывается с высокой степенью вероятности. Перечислим самые распространенные из них.

  1. Испорченная кредитная история. «Грехи» должника выражаются просрочками регулярных платежей или другими нарушениями обязательств. Данные о неприятных эпизодах, имевших место во взаимоотношениях с финучреждением, централизованно хранятся в БКИ (Бюро кредитных историй). Скрывать что-либо бессмысленно. Кстати, полное отсутствие истории, при котором, казалось бы, и портить-то нечего, тоже повышает вероятность отказа в рефинансировании.
  2. Низкая кредитоспособность. Вообще-то ее проверяют при выдаче первичного займа, но иногда она ухудшается внезапно. Если по условиям рефинансирования клиент будет вынужден ежемесячно выплачивать банку более 60% своего дохода, ему скорее всего откажут.
  3. Снижение цены залога. Особенно сильно этот фактор влияет на принятие решения о рефинансировании ипотеки, но немалый вес имеет и при автокредите. Рыночные цены на недвижимость подвержены колебаниям, а машина изнашивается и стареет. Новый займ может быть выдан на сумму до 90% реальной стоимости обеспечительного имущества, что не всегда соответствует остатку ссудной задолженности.
  4. Незаконная перепланировка объекта недвижимости. По этой причине часто отказывают в рефинансировании ипотеки. Любые изменения, внесенные в строительную конструкцию объекта, нужно оформить в МБТИ, и проблема исчезнет.
  5. Отсутствие полисов страхования имущества, жизни и здоровья. Многим клиентам отказали в рефинансировании в Сбербанке под пониженную ставку 10,1% потому, что это условие не было соблюдено.
  6. Использование материнского капитала при оформлении действующего ипотечного кредита. Здесь речь идет не о полном исключении рефинансирования, а о его затруднении. Каждому ребенку по закону полагается его доля жилой площади. В связи с этим возрастают правовые риски, связанные с процедурой вероятного отчуждения залога. Есть банки, одобряющие заявку на кредитование с учетом других характеристик перезаемщика (Райффайзенбанк, Уралсиб). Другие ее отклоняют, не объясняя, почему отказали в рефинансировании ипотеки.
  7. Несоответствие действующих условий займа программе рефинансирования. На перекредитование практически во всех банках действуют индивидуальные ограничения. Они касаются суммы, которая должна укладываться в определенную «вилку», и возраста, также имеющего установленный минимум и максимум. Будет отклонена слишком ранняя заявка на рефинансирование (поданная менее чем через полгода после получения займа). Могут отказать в перекредитовании и потому, что целевое назначение кредита не предусмотрено действующей в банке программе (например, на ипотеку она не распространяется в данном финучреждении).
  8. Развод супругов-созаемщиков. Если бывшие муж и жена продолжают распоряжаться совместной собственностью, в перекредитовании любому из них будет отказано до момента реального раздела имущества.

Бывают и другие причины отказа в рефинансировании кредита, но связаны они преимущественно не с нежеланием банка идти навстречу клиенту, а с бессмысленностью этой операции. Самому заемщику не стоит изменять условия договора при следующих условиях:

  • Разница ставок составляет менее 1%.
  • Перекредитование уже производилось многократно.

Нецелесообразность внешнего перекредитования при таких обстоятельствах объясняется денежными издержками, сопряженными с переоформлением задолженности в другом банке. Затраты на экспертные оценки и комиссии будут бОльшими, чем выгода.

Не следует удивляться, если отказали в рефинансировании ипотеки или потребительского кредита клиенту, задолжавшему по оплате ЖКХ, услуг связи, штрафов за нарушение ПДД и других относительно небольших обязательств. Если нет денег на эти цели, возникают обоснованные сомнения в платежеспособности перезаемщика. К такому же выводу персонал банка, скорее всего, придет, если кредит подвергался реструктуризации. Настораживают также недавние продажи недвижимого имущества и другой дорогостоящей собственности.

Что делать при отказе рефинансирования

Получив отказ, в первую очередь следует сохранять спокойствие. Если причина не названа, ее можно попытаться выяснить, обратившись к менеджеру кредитного отдела. Не исключено, что сотрудник банка будет строго хранить эту тайну, и тогда путем нехитрых логических построений, ее можно «вычислить».

Ни в коем случае не нужно тут же обращаться в другое финучреждение с такой же заявкой. Как говаривал Эйнштейн, попытки получить отличающийся результат, производя одинаковые действия – признак тупости.

Далее следует оценить возможности устранения причин отказа.

Не лучшая кредитная история – это, конечно, плохо, но поправимо. Рейтинг можно поднять, взяв несколько небольших кратковременных займов подряд, и погасив их.

Все просроченные обязательства подлежат немедленной выплате. Тогда следующая попытка рефинансирования через полгода, возможно, окажется успешнее.

Серьезная преграда – недостаточный доход. Совет его поднять выглядел бы слишком наивно, потому рекомендуется продумать другие способы преодоления препятствия – обеспечить гарантию возвратности, предоставив поручительство или достойный залог.

Еще один совет – обращаться в банки, проводящие наиболее лояльную к клиентам политику рефинансирования. Судить об этом можно по доступной статистике. Росбанк, Ситибанк, Уралсиб, УБРиР и некоторые другие отказывают примерно каждому девятому-десятому заявителю, обратившемуся за перекредитованием.

Может ли банк отказаться рефинансировать кредит

Перекредитовать имеющуюся ссуду порой оказывается для физлица наилучшим выходом из сложной материальной ситуации, для этого клиент обращается с соответствующим заявлением в банк. Отрицательный ответ застает его врасплох. В этой ситуации важно знать, почему банки отказывают в рефинансировании, что делать в случае отказа и куда лучше обратиться.

Процесс рефинансирования кредита

Рефинансирование – это новый заем для погашения старого долга на иных условиях. Юридически является целевыми деньгами, то есть направленными только на выплату задолженности в стороннем банке. Перекредитование предполагает досрочное погашение. К данной программе прибегают в случаях:

  • если нужно объединить несколько ссуд (особенно в разных финансовых учреждениях);
  • условия предлагаемого кредитного договора существенно выгоднее исходного займа;
  • когда есть необходимость уменьшить ежемесячный платеж (что автоматически влечет за собой возрастание периода возврата).

Например, имеется несколько ссуд в разных банках от 15% до 24%. Рефинансирование в одном кредитно-финансовом учреждении под 12% годовых существенно снижает расходы на погашение задолженности. Или же банк несколько лет назад предоставил ипотечную ссуду под 13%, а по современным условиям – это 9%.

Причины, по которым банки соглашаются рефинансировать кредиты:

  • если первоначальный заем был сделан в иной организации, то возможно переманивание клиентов и получение новых заемщиков;
  • один и тот же банк даже при реструктуризации долга имеет свою выгоду (например, при уменьшении ежемесячного платежа увеличивается срок, а значит процентные выплаты).

Процесс рефинансирования не сложен. Должник обращается в банк с соответствующим заявлением и перечнем необходимых для проверки документов – о себе, исходному кредиту, приобретенному объекту (машина, недвижимость).

Если обращение одобрено, банк переоформляет текущий договор. Переоформлению подлежат и документы, дающие право на залоговое имущество в случае невыполнения долговых обязательств.

После подписания нового соглашения денежные средства перечисляются на указанный счет (счета). Таким образом, происходит досрочное погашение и прекращение взаимодействия с прежним банком.

Условия согласия на рефинансирование и классические причины отказа

Сложился стереотип, что клиенту с безупречной кредитной историей обязательно одобрят перекредитование. Но очень часто и такие клиенты получают отказ в рефинансировании ипотеки.

Главная причина согласия – не хорошая история предыдущих займов, а нынешнее стабильное материальное положение физического лица. Сам факт того, что человек обратился за реструктуризацией долга, обязывает сотрудников банка выяснить причину. Анализу подвергается все, что может повлиять на платежеспособность в ближайшее время. А именно:

  • устойчивый ежемесячный заработок;
  • стабильный и надежный работодатель;
  • отсутствие смертельных или просто опасных заболеваний, отсутствие инвалидности;
  • для мужчин – возраст и прохождение срочной службы (предпочтение – молодой человек, прошедший срочку).

Положительное решение на получение во многом зависит и от склонности клиента погашать кредиты досрочно. Банки «не любят» таких потребителей, поскольку это лишает их части процентов с ссуды.

Существуют классические причины отказа:

  • кредитная история;
  • платежеспособность.

Оцениваются очень индивидуально. Причем у каждого банка разработаны свои критерии оценивания. Например, ежемесячный платеж, по мнению одного учреждения, не должен превышать 50% заработка. А другой банк ужесточает условия – 35%.

Перечисленные факторы далеко не единственные, отражающие то, почему банки отказываются реструктурировать иной кредит.

Негласные причины

Неявными причинами отказа в рефинансировании кредита являются профильные факторы. Можно выделить пять основных моментов.

1) Требования к первоначальному кредитному обязательству. Сюда относят:

  • тип кредита (потребительский, автокредит, кредитная карта);
  • срок погашения (отказ получают займы с выплатами менее 6 месяцев);
  • остаток суммы (слишком маленький размер также может послужить отказом для рефинансирования).

2) Ограничительные требования к кредитору. В некоторых финансовых организациях существует негласное правило не перекредитовывать свои долговые договора и займы банков-партнеров. Например, исходная ссуда была взята в Почта Банке, отказ неизбежен во всех учреждениях группы ВТБ.

3) Условия нового кредитования. Отказ может возникнуть в случае:

  • неподходящий предмет залога (объект залогового обязательства может быть весомым в одном, и незначимы в другом фин. учреждении);
  • отказ клиента застраховать имущество или свою жизнь;
  • использование материнского капитала (многие отказываются рефинансировать заем с применением средств демографической госпрограммы);
  • высокая запрашиваемая сумма (например, банк считает, что стоимость объекта не соответствует размеру кредита);
  • небольшой разрыв в процентных ставках (было – 15%, просят – 14,2%).

4) Ограничительные требования к заемщику (помимо его платежеспособности). Негласно отказать в рефинансировании могут по причине:

  • предпенсионный возраст;
  • характер трудовой деятельности (отказ может ждать людей с «опасными» профессиями, которые обусловлены риском для жизни);
  • задолженность по мелким штрафам и платежам (коммуналка, ГИБДД, прочее);
  • подозрительные операции по продаже доли бизнеса, движимого и недвижимого имущества;
  • недостоверные сведения.
Читайте также:  Что такое либерализация цен

5) Обслуживание предыдущего долга. К качеству погашения ежемесячных платежей многие банки предъявляют строгие правила. Не должно быть просрочки ни по текущим выплатам, ни по уже выполненным платежам. Некоторые финансовые учреждения допускают максимум два просроченных взноса, но не более 30 дней каждый.

Если банк отказывает в рефинансировании

Кредитная организация не обязана сообщать клиенту о причинах возможного отказа. Для этого нет никаких юридических норм. Можно лишь самостоятельно в профильном бюро проверить свою кредитную историю. Эта процедура раз в год для граждан РФ является бесплатной.

Существует алгоритм, отражающий то, что делать, если банк уже отказал в рефинансировании:

  1. Исправить ошибки в подаваемой документации.
  2. Обновить кредитную историю (в случае ее неблагонадежности) с помощью других ссуд, меньших по размеру. Своевременное погашение нескольких мелких займов повысит благонадежность в «глазах» банка.
  3. Подать повторное заявление через несколько месяцев. К этому времени могут измениться различные обстоятельства: смена банковского руководства, условия кредитования, личные факторы.
  4. Оплатить все долги по мелким задолженностям (ЖКХ, парковка, штрафы, земельный налог).
  5. Увеличить срок погашения нового кредитного займа, снизить размер запрашиваемой суммы или уменьшить число рефинансируемых долговых обязательств.
  6. Обратиться к кредитному брокеру, который может выяснить причину отказа и устранить проблемы, или найти другое финансовое учреждение.

Получив отказ в одном банке, не следует «опускать руки». Можно сделать заявки на рефинансирование сразу в несколько кредитных организации. Где-нибудь обязательно одобрят.

Банки с наименьшим процентом отказа в рефинансировании

Выбирая банк для перекредитования, физическое лицо обращает внимание на два фактора:

  • условия и процентные ставки по интересующему займу (автокредит, ипотека);
  • могут ли ему отказать в рефинансировании кредита.

В первом случае, статистика простая. Нужно лишь просмотреть данные по их служебным сайтам. Например, Россельхозбанк предлагает рефинансировать займы сторонних банков от 10%. А Сбербанк и Газпромбанк – от 11,9%.

В случае с отказом, то тут нет никаких официальных подсчетов. Можно сделать лишь приблизительную подборку фин. учреждений, где чаще всего клиенты получают одобрение на рефинансирование.

  1. Росбанк (от 9,9%).
  2. Уралсиб (от 11,4%).
  3. Интерпромбанк (от 12%).
  4. СитиБанк (от 12,9%).
  5. ВТБ Банк (от 12,9%).
  6. УБРиР (от 13%).
  7. СКБ банк (от 19%).

Росбанк имеет преимущество не только по процентной ставке, но и по минимальному пакету документов. Лояльно к отсутствию справок относится Альфа-банк.

Итак, причины отказа банков в рефинансировании сторонних займов могут быть как классическими (платежеспособность, кредитная история), так и профильными (возраст заемщика, тип и срок погашения ссуды, опасная профессия и др.). Вторые причины являются негласными и банк в отказе их не укажет. Но можно подстраховаться и, прежде чем обращаться за перекредитованием, проанализировать свои «слабые места» с точки зрения банка.

Речь в видео пойдет об отказе банка от рефинансирования:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

По каким причинам банк отказал в рефинансировании кредита: что делать заемщику?

Рефинансирование подразумевает улучшение условий кредита — уменьшения процентной ставки, снижение размера ежемесячного платежа. В статье о том, почему отказывают в рефинансировании кредитов, что делать в этом случае, и как повысить шансы на одобрение.

По каким причинам банки отказывают в рефинансировании кредитов?

При рефинансировании заемщик заключает новый договор с текущим или новым банком. Изменяются условия оплаты долга в лучшую сторону. При рефинансировании можно получить не только целевые средства для погашения предыдущего обязательства, но и свободные средства на любые нужды. Обычно их дают при ипотечном рефинансировании.

Для перекредитования человек не должен брать согласие предыдущего банка. Заемщик вправе обратиться к любому кредитору, если увидит более выгодные условия. Но новый кредитор может отказать, если заемщик по определенным причинам не будет подходить.

Причины отказа в рефинансировании кредита:

  1. Испорченная кредитная история.
  2. Невысокий официальный заработок.
  3. Долги и открытые кредиты.
  4. Залог не может покрыть сумму займа.
  5. Нет поручителя.
  6. Это повторное рефинансирование.

Кроме основных будут рассмотрены и косвенные причины, а также почему они могут повлиять на решение финансового учреждения. А пока стоит подробно рассмотреть перечисленные основания для отказа.

Плохая кредитная история заемщика

Для многих людей плохая кредитная история звучит абстрактно. Вот почему КИ может считаться плохой:

  • неоднократно клиент пропускал ежемесячные платежи по кредиту более 30 дней;
  • появилась судимость или неоднократные административные нарушения;
  • в кредитной истории есть признаки дефолта;
  • слишком много заявок было подано;
  • зафиксировано много отказов от финансовых организаций;
  • избыточная долговая нагрузка — то есть много кредитов.

При последнем факторе закредитованность помешает получить новый займ, даже если клиент исправно выполняет обязательства.

Все прочие факторы означают, что кредитор не смог положительно рассмотреть заявку из-за негативных записей в кредитной истории. Если есть признаки дефолта, то это означает, что человек не сможет выполнять свои обязательства. При дефолте присутствуют просрочки по платежам два и более раз на 120 дней. Компания посчитает, что финансовое положение клиента значительно ухудшилось и сделает отметку в КИ о наличии признаков дефолта. Вот почему никто не станет выдавать ссуду.

Низкий официальный доход

Низкая официальная зарплата является причиной отказа в случае, если банк принимает в качестве доказательства платежеспособности справку 2-НДФЛ либо спрашивает у клиента ИНН, СНИЛС. При возможности подать справку по форму банка или в свободной форме от работодателя заемщик сможет указать фактическую зарплату.

Вот почему перед подачей анкеты человеку следует самостоятельно выяснить, какие формы документов принимает финансовое учреждение. Идеальный вариант — подавать заявку в банк, где человек участвует в зарплатном проекте.

У банка будут в распоряжении не только сведения о доходах, но и он сможет быстро проверить работодателя. Но этот вариант снова подойдет лишь тем, кому начисляют зарплату в полном объеме, а не выдают большую часть в конверте.

Наличие долгов и непогашенных кредитов

Какие долги учитываются банком при принятии решения по кредиту:

  1. Открытые кредиты — напрямую влияет на финансовую нагрузку и решение по рефинансированию.
  2. Штрафы в ГАИ, прочие административные штрафы.
  3. Уклонение от уплаты алиментов.
  4. Долги перед сотовыми операторами.
  5. Долги перед коммунальными службами.

Перечисленные причины снижают рейтинг заемщика. О многих штрафах он может не догадываться либо не связывать их с отказом в рефинансировании. Но эти сведения поступают в БКИ от государственных органов, кредиторов, судебных приставов, формируя скоринговый балл и характеристику заемщика.

Недостаточное залоговое обеспечение

Ипотечный кредит подразумевает залог приобретаемого или имеющегося имущества. Почему банк выдает ссуду, не превышающую 75-85% рыночной стоимости недвижимости? Чтобы в случае дефолта клиента продать жилье и покрыть не только основной долг, но и все издержки.

За время кредитования жилье могло потерять в цене, упасть стоимость валюты, — все это скажется на оценке недвижимости во второй раз. А при рефинансировании процедура обязательна.

Запрашиваемая заемщиком ссуда может быть слишком большой в соотношении к предоставляемому залогу. Нужно заранее узнавать примерную стоимость жилья и сопоставлять ее с желаемой суммой кредита.

Отсутствие поручителя

При недостаточной платежеспособности, молодом или уже пожилом возрасте часто требуется надежный поручитель. В случае форс-мажора, когда титульный заемщик не сможет оплачивать кредит, поручитель выручит его и предоставит необходимую сумму.

На заметку! В качестве поручителя можно пригласить родственника, близкого друга и даже знакомого.

Поручитель необязательно будет владеть приобретаемой недвижимостью, что взята в ипотеку. Права собственности определяются участниками сделки.

Если у заемщика нет поручителя, банк может отказать из-за увеличивающихся рисков, что клиент не сможет вернуть долг. Возможен и такой вариант: предыдущий кредитор принял заемщика без поручителя, а новому банку необходимы дополнительные гарантии, почему он и отказал в ссуде.

Повторное перекредитование

Могут ли отказать в рефинансировании кредита, если это повторная процедура? Само по себе перекредитование во второй или третий раз — обычная процедура. Каждый банк стремится перетянуть к себе клиента, почему и предлагают более выгодные условия.

Но кредиторы стремятся заполучить надежных и платежеспособных клиентов. Вот почему ключевым фактором при принятии решения будет кредитная история.

Если человек заявил о себе ранее как о нежелательном клиенте, ни один кредитор не согласится на сделку. Если же он исправно платил, то любая фирма будет рада предоставить рефинансирование.

Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Еще несколько причин, почему банк мог отказать:

  • указаны неверные сведения о себе в заявке;
  • после проверки работодателя менеджер компании установил плохое финансовое положение компании;
  • разница в процентной ставке не превысит 0.5% годовых;
  • жилище не подходит под требования нового кредитора;
  • заявка не соответствует условиям программы, что предлагает банк;
  • заявитель не подходит под условия программы в новом банке, например, минимальный срок кредитования 3 года, а человек указал в заявке 30 месяцев.

Чтобы понять, почему именно банк отказывается выдать кредит, придется проверить все факторы. Далее о том, что можно сделать при получении отказа.

Что делать, если отказали в рефинансировании кредита?

Если основные факторы, такие как несоответствие условиям программы и неподходящее жилье, в норме, то нужно заказывать отчет кредитной истории, чтобы смотреть по документам скоринговый балл, другие возможные причины отказа.

Лучше заказывать отчет не в БКИ, а на сайте service-ki.com, вот почему:

  1. В отличие от БКИ высылает документ сразу, в течение часа.
  2. В обычном отчете не указываются причины, из которых сложился скоринговый балл клиента.
  3. В обычном отчете нет рекомендаций по улучшению кредитной истории.
  4. В выписке будут содержаться сведения о том, не находится ли паспорт в черном списке.
  5. Присутствует детальный анализ по обслуживанию кредитов: их количество, сумма, размер переплаты.

Кроме указанных сведений, будет и другая полезная информация: статистика по кредитам, графики и таблицы, кто и когда запрашивал кредитную историю на гражданина, не воспользовались ли данными заемщика мошенники для получения левых кредитов и спам-рассылки в МФО:

После проверки КИ можно будет выяснить причину, почему пришел отказ, при необходимости улучшить кредитную историю. Затем можно подавать вновь заявку на рефинансирование. Можно поискать другого кредитора со схожими условиями займа и попробовать подать заявку.

Как повысить шансы на одобрение заявки на рефинансирование кредита?

Есть несколько способов повысить шансы на рефинансирование займа:

  • привлечь поручителей;
  • исправить кредитную историю: погасить сопутствующие кредиты, оплатить долги и проч.;
  • подтвердить дополнительный доход: получение пассивного заработка с ценных бумаг, от сдачи жилья в аренду или помещений, от работы по совместительству, для пенсионеров подать справку из ПФР о начислениях и др.;
  • стать зарплатным клиентом или открыть вклад;
  • обратиться к кредитному брокеру;
  • предоставить дополнительный залог.

Теперь подробнее о том, почему эти способы могут увеличить шансы на одобрение заявки. Поручители помогут увеличить платежеспособность из-за того, что банк суммирует доход титульного заемщика с другими участниками сделки. О кредитной истории уже упоминалось в начале статьи — ее стоит исправить или улучшить для повышения кредитоспособности, рейтинга.

Подтверждение дополнительного дохода тоже способствует увеличению платежеспособности и скорингового балла в кредитной истории. Чем выше доход заемщика, тем охотнее ссудодатель согласится рефинансировать кредит.

Участие в зарплатном проекте или открытие вклада поможет формированию лояльного отношения. Своим клиентам банки предлагают более легкие условия кредитования, пониженные ставки и упрощенные схемы оформления займов.

Читайте также:  Договор гпх на какой срок можно заключить

Обращение к услугам кредитного брокера гарантированно увеличивает шансы на получение ссуды, поскольку брокер знает требования кредиторов, помогает с комплектом документов, ищет подходящие заявителю программы. Он поможет разобраться, почему ранее компании отказывали в рефинансировании.

Дополнительный залог поможет увеличить возможную сумму займа и гарантирует возврат долга. Рекомендуется использовать способы комплексно для максимальной эффективности.

Зная, почему банк может отказать в рефинансировании и как действовать при отказе, заемщик сможет заранее подготовиться к подаче заявки, минимизировав собственные риски.

13 причин, по которым банки могут отказать в рефинансировании ипотеки

Мы поговорили с банкирами Екатеринбурга и выявили возможные причины отказов в снижении ставки

1. Плохая кредитная история

Рефинансирование ипотеки для банка равносильно выдаче нового кредита. Поэтому те, кто подал заявку на снижение ставки, проходят тщательную проверку. И первое, на что обращают внимание все банки – чистота кредитной истории.

– У заемщика, в первую очередь, должна быть положительная кредитная история. И эта история должна быть зафиксирована в Бюро кредитных историй (БКИ). Если вы, оформляя кредит в другом банке, не дали согласия на передачу данных в БКИ (а банк всегда запрашивает такое согласие), то такой кредит мы рефинансировать не можем. Если у заемщика неблагоприятная кредитная история (например, он допускал просрочки более 1 раза и дольше 5 дней в течение полугода), это тоже стоп-фактор.

2. Низкий уровень кредитоспособности клиента

Чтобы получить кредит, нужно иметь возможность его обслуживать, поэтому перед одобрением заявки на рефинансирование, сотрудники банка требуют представить справку о доходах. «Не стоит забывать и о текущем финансовом состоянии клиента, которое с момента получения первоначального кредита могло измениться как в положительную, так и в отрицательную сторону», – прокомментировал руководитель центра ипотечного кредитования банка «Российский капитал» в Екатеринбурге Дмитрий Мочалин.

Ориентировочно ежемесячная плата за кредит должна составлять не больше 40-60% от общего дохода заемщика.

3. Квартира упала в цене

К невозможности рефинансирования кредита может привести существенное снижение стоимости предмета залога.

– Например, в ситуации, если квартира была куплена несколько лет назад, когда цены на рынке недвижимости были выше. Предположим, в момент покупки ее стоимость составляла 2 млн рублей, а сегодня – 1,6 млн рублей, в кредит заемщик брал 1,6 млн. Получается остаток ссудной задолженности по кредиту равен стоимости квартиры.Как правило, Банк может предоставить кредит на сумму не более 90% от рыночной стоимости предмета залога на сегодняшний день, что, в случае снижения стоимости квартиры, будет составлять менее суммы остатка ссудной задолженности. В таком случае, заемщику придется либо отказаться от рефинансирования, либо дополнительно внести денежные средства, чтобы размер кредита не превышал 90% от цены объекта.

4. Заемщик сделал незаконную перепланировку квартиры

По словам Дмитрия Мочалина, еще одной причиной отказа в рефинансировании ипотеки может стать перепланировка в объекте, которая не была узаконена.

Если же вы провели перепланировку законно, это не повлияет на одобрение заявки на рефинансирование.

5. Отсутствие страховки

Одним из обязательных условий для снижения ставки до минимального уровня, указанного банком, является наличие страховки. Так, в пресс-службе Сбербанка отметили, что рефинансирование ипотеки других банков под 9,5% годовых проводится только при условии, что заемщик застраховал жизнь и здоровье и своевременно выплачивал кредит.

6. При получении прошлого кредита заемщик использовал маткапитал

В соответствии с законом, если на погашение ипотечного кредита использовался материнский капитал, то после окончания выплат родители обязаны наделить детей долями в жилье. При рефинансировании заемщик сначала погашает ипотечный кредит и только после этого оформляет новый залог. В такой ситуации возникает правовой риск, связанный с наделением детей долями в приобретенном жилье. По этой причине кредиторы предпочитают не идти на подобные сделки.

– В силу юридических тонкостей (необходимость наделения детей долями в собственности) другой банк не сможет рефинансировать кредит, если заемщик ранее использовал на погашение свой маткапитал. Такая же проблема возникает, если маткапитал был использован в качестве первоначального взноса при покупке квартиры.

Тем не менее, такие банки как Уралсиб, Райффайзенбанк и Примсоцбанк рефинансируют ипотеку, при погашении которой использовался материнский капитал.

7. Кредитный договор клиента не соответствует условиям программы рефинансирования

Условия по сумме и срокам выдачи рефинансированной ипотеки, а также по ограничениям на возраст заемщика нужно уточнять у банков индивидуально.

7.1. Сумма рефинансируемой ипотеки ниже или выше указанных ограничений

Сумма кредита может варьироваться от 300 тыс. руб. до 30 млн рублей. Например, в Сбербанке сумма рефинансируемого ипотечного кредита для нашего региона должна быть не менее 500 тыс. руб. вместе с процентами и не более 5 млн руб.

7.2. Ипотека оформлена менее полугода назад или нарушены другие временнЫе ограничения

Срок кредитования может изменяться от нескольких месяцев до 30 лет. В некоторых банках программа рефинансирования предусматривает увеличение срока кредитования, вне зависимости от первоначального договора.

7.3. Возраст заемщика не соответствует установленным рамкам

Договор рефинансирования могут оформить клиенты разного возраста, но часто в договорах уточняют, что на момент погашения кредита заемщику должно быть меньше 75 лет.

8. Цель ипотечного кредита не соответствует условиям программы рефинансирования

Цель оформления кредита тоже может повлиять на снижение ставки. Например, вам могут отказать в рефинансировании, если первоначальный кредит был оформлен на покупку дома и земли.

9. Клиент обратился за рефинансированием в тот же банк, в котором брал ипотеку

Рефинансирование собственной ипотеки для банков юридически невозможно. «Банк не может изменить параметры кредита (процентную ставку, срок и пр.), так как это противоречит условиям договора, – отметила Светлана Ковалева. – В соответствии с действующими нормами кредитный договор не может быть расторгнут (прекращен) без погашения уже имеющейся задолженности по ипотеке».

Лишь немногие кредитные организации готовы снижать ставку по своей ипотеке, такая сделка называтся реструктуризацией.

10. Разница между ставками меньше 1 процентного пункта

Рефинансирование имеет обоснованный экономический смысл, если разница в ставках составляет как минимум 1 процентный пункт, а лучше – 1,5-2 п.п. Это связано с тем, что во время перекредитования возникает множество сопутствующих расходов, в том числе на получение платных справок на страхование, а это существенно отражается на экономии, полученной от разницы в ставках.

Некоторые банки устанавливают минимальную ставку, при которой сделка возможна. Например, в ВТБ рефинансирование осуществляется по ставке от 9,7% годовых.

Обратите внимание, что банки могут предлагать более низкие ставки зарплатным клиентам.

11. Развод

Это событие тоже может стать препятствием для рефинансирования в том случае, если супруги были созаемщиками, и имущество не было разделено по закону.

12. Кредит оформлен без залога на недвижимость

Одна из самых редких причин отказа в рефинансировании ипотеки – клиент обратился в банк с кредитом, который не является ипотечным.

– Иногда при анализе документов выявляются другие факторы, препятствующие одобрению кредита. Например, оказывается, что не оформлен залог на недвижимость, то есть кредит, который человек хочет рефинансировать, не ипотечный. В этом случае можно применить программу рефинансирования потребительских кредитов, но это уже другие сроки и другие ставки.

Сделки по повторному рефинансированию ипотеки проводят немногие кредитные организации, но такие предложения все же можно найти, например, в Абсолют Банке, в АИЖК, в Райффайзенбанке и в ВТБ. Скоро такую программу запустит ДельтаКредит.

Не во всех банках перечисленные выше аспекты станут причиной отказа. Рефинансировать ипотечный кредит возможно, но нужно потратить время, чтобы найти кредитную организацию, которая согласится понизить ставку именно в вашем случае.

Рефинансирование кредита – это возможность ощутимо сократить выплаты за ипотеку. О тонкостях этого нелегкого и достаточно продолжительного процесса читайте в нашем специальном репортаже «Испытано на себе». Стоит отнестись к этому шагу серьезно, рассчитать возможную выгоду, учитывая также все сопутствующие расходы. Узнать, сколько занимает рефинансирование ипотеки, и какие могут быть дополнительные расходы в таких сделках, можно в материале Краткий ликбез. Ответы на самые важные вопросы про рефинансирование ипотеки.

Здесь вы можете ознакомиться с программами рефинансирования, представленными в Екатеринбурге. Выбрать подходящий вариант поможет подробный разбор банковских программ, который мы публиковали в редакционном блоге. Информация в нем регулярно обновляется.

13 причин, по которым заемщику могут отказать в рефинансировании:

1. Плохая кредитная история

2. Низкий уровень кредитоспособности клиента

3. Квартира упала в цене

4. Заемщик сделал незаконную перепланировку квартиры

5. Отсутствие страховки

6. При получении прошлого кредита заемщик использовал маткапитал

7. Кредитный договор клиента не соответствует условиям программы рефинансирования (по сумме, по временнЫм рамкам или по возрасту заемщика)

8. Цель ипотечного кредита не соответствует условиям программы рефинансирования

9. Клиент обратился за рефинансированием в тот же банк, в котором брал ипотеку

10. Разница между ставками меньше 1 процентного пункта

11. Развод, если имущество не было разделено по закону

12. Кредит оформлен без залога на недвижимость

Почему заемщику без просрочек отказывают в рефинансировании

Александр из Междуреченска финансист со стажем, член правления благотворительного фонда. Кредитуется с 1988 года, взял и погасил десятки кредитов, ссуд и займов. Не допускал просрочек. Для объединения кредитов в нескольких банках обратился за рефинансированием, получил отказ. Разбираемся в причинах, даем рекомендации.

Мы предоставляем отчеты из этих бюро

Кредитная история

С ноября 2013 Александр взял 11 кредитов. Сейчас у него три активных счета, ни в одном нет просрочек. Это значит, что Александр — надежный плательщик. Смотрим, как Александр платит по счетам.

Уже из сводки видно, что в целом Александр заемщик надежный и обладает высокой платежной дисциплиной.

Кредитов в жизни Александра могло быть меньше. Однако семейные обстоятельства – уход за родственниками по болезни – вынудили его сначала потратить 1.5 миллиона рублей накоплений, а затем взять небольшой потребительский кредит в Сбербанке. Со временем в его биографии заемщика появились также Совкомбанк, Лето Банк, банк Восточный и Тинькофф Банк. Со всеми кредиторами Александр рассчитывался без задержек. Однако сейчас он не может получить кредит на рефинансирование с целью объединения всех долгов в один под более низкую ставку.

Кредиты у Александра небольшие, но платит он исправно.

Возможные причины отказов:

Большое количество заявок и отказов за последнее время. Из 35 поданных заявлений, только 10 были одобрены кредиторами.

Александр явно активно ищет кредиты и часто получает отказы.

Наличие микрозаймов. Они могут служить причиной банковских отказов, поскольку для их служб безопасности это однозначный сигнал «бедствия» заемщика, которому резко не хватает денег.

Не слишком большой подтвержденный доход. Общий доход Александра 50 000 рублей. Подтвердить из них официально он может только около 12 000.

Высокая долговая нагрузка. Даже по отношению к совокупному доходу 50 000 рублей сумма текущих платежей Александра – 12 300 рублей – это почти 25%. Предельная долговая нагрузка на человека не должна превышать 30%. Кредит могут также не одобрять по этому показателю.

Скоринг заемщика

Также Александру могут отказывать по его социо-демографическим характеристикам. Александр 1960 года рождения. Сейчас ему 57 лет. С 2010 года он на пенсии как шахтер-подземщик. Кредитовать заемщиков предпенсионного и пенсионного возраста готовы далеко не все банки. Чтобы проверить эту теорию, мы запросили скоринг заемщика Александра. Вот его результат.

Скоринг заемщика Александра 278 баллов. По своим социо-демографическим характеристикам он в “красной зоне”. Одобрение кредита маловероятно.

Как Александр может получить кредит

Александр является высокорискованным заемщиком для кредитных организаций сразу по нескольким параметрам: наличие займов МФО, отказов в банках, возраст. Эти параметры учитывает банковская программа оценки рисков. Единственный способ получить кредит – доказать банку свою состоятельность. Прийти в офис, предоставить полный пакет документов. При этом, шансы на одобрение будут выше, если:

  • Обратиться в небольшой региональный банк, где оценка заемщиков производится в ручном, а не машинном режиме. Специалисты по проверке клиентов могут учесть больше параметров, чем компьютерная программа.
  • Если воспользоваться помощью кредитного брокера. Он поможет “защитить” заявку в банке, укажет сотрудникам на сильные стороны своего клиента.
  • Если предоставить залог (недвижимость, транспортное средство).
Читайте также:  Куда идти работать с юридическим образованием

– Механистический, конвейерный подход к принятию решений о кредитовании «центрами», которые в глаза не видишь, достаточно неприятен (если не сказать – оскорбителен) и чисто психологически. То, что таким «реликтам», как я, этим значительно перекрывается «кислород» – факт. Я очень ностальгирую по «домашним» банкам недавнего прошлого, которым можно было доказать свою состоятельность. Ну и что, что микрозаймы? На этот рынок я вышел только в конце декабря 2017 года (уже после отказов двух десятков банков в рефинансировании – было по-хорошему жадное желание снизить процентную ставку) исключительно с профессионально-познавательным интересом: какой он современный «ростовщик-процентщик»? Некоторые (5 шт.) оказались вполне себе милыми «вывесками» и людьми: за месяц дали деду 42 000 руб. под 0%.

Что ж, хорошо. Кредит я буду искать, несмотря на то, что ни выдача, ни отказ по рефинансированию меня и не спасают и не топят. Это дело прагматичное, подходить к нему нужно исключительно без эмоций.

Мы порекомендовали Александру на 2 – 4 месяца воздержаться от новых заявок. При этом исправно платить по счетам. После этого обратиться в региональный банк, предоставив максимум документов, подтверждающих его а) доходы, б) грамотное управление личными финансами.

Отказали в рефинансировании: основные причины

Почему отказывают в рефинансировании?

Отказать в перекредитовании банк может по формальным или негласным причинам: кредитная история, судимость, состав семьи, низкий доход, использование материнского капитала.

Перекредитование — распространенная услуга на финансовом рынке. Заемщик часто ищет возможность платить меньшие процентные ставки на одолженную сумму. Если он их находит, то обращается в кредитное учреждение, предлагающее лучшие условия.

Заявки на рефинансирование, однако, одобряются не всегда. Каковы наиболее распространенные причины отказа? Статья посвящена проблемным ситуациям, возникающим в процессе перекредитования и возможным способам их преодоления.

Почему банк может отказать в рефинансировании

На первый взгляд кажется, что отказ в рефинансировании маловероятен. Эта операция выгодна и заемщику, и банку, принимающему его задолженность на себя. Но любой вид займа всегда связан с рисками. Именно в них кроется объяснение того, почему отказывают банки некоторым заявителям. Причины, как правило, клиенту не объясняются. Они делятся на формальные и негласные. К первой категории относятся явные поводы для отклонения, о которых заемщик может догадаться сам:

  • Кредитная история, отягощенная проблемами. Даже если все неприятные моменты, возникавшие при погашении ранее взятых кредитов, успешно преодолены, «осадок остается».
  • Финансовые возможности заемщика не соответствуют его расчетным долговым обязательствам.
  • Заявка на рефинансирование подана несвоевременно — слишком рано или поздно.
  • Обеспечительное имущество по каким-то причинам не устраивает вероятного кредитора.
  • Возможный клиент упорно отказывается страховать залог.
  • Возраст заявителя выходит за рамки принятого в банке диапазона.
  • Поданный пакет документов содержит неполные или искаженные сведения.
  • Не вполне ясны причины, по которым клиент хочет рефинансировать взятый ранее кредит.
  • Заявитель хочет перекредитовать более пяти задолженностей.
  • Характер деятельности клиента сопряжен с риском для жизни и здоровья.

Что касается негласных причин отказа, то они разнообразны и могут влиять на принятие отрицательного решения даже при очень хорошей истории по кредитам.

  • Заявитель хочет оплатить часть задолженности материнским капиталом. Формально это не запрещено, но многие банки опасаются юридических осложнений.
  • Клиент имеет судимость. Она может быть полностью погашенной, условной и вообще по закону не должна ограничивать права, но сотрудники кредитного отдела всегда найдут повод отклонить заявку.
  • Состав семьи рефинансируемого клиента изменился, что привело к увеличению числа «едоков». Для многодетных семей действуют льготные программы, в том числе ипотечные. Но в конкретном банке, не участвующем в них, могут отказать.
  • Рефинансирование (или реструктуризация) этого кредита уже производилось.
  • Личность заявителя кажется менеджеру кредитного отдела подозрительной. Это мнение бывает субъективным. Если оно подкрепляется полученной информацией, отказ весьма вероятен.
  • По каким-то признакам выявлено опасное заболевание клиента, способное помешать выполнению им обязательств. Медицинская справка не входит в официальный перечень требуемых документов, личная информация разглашению не подлежит, но у банков есть свои возможности получения информации.

Легко заметить, что перечисленные возможные причины отказа в целом совпадают с критериями отклонения заявок на первичное кредитование. Список их неполон — каждый банк имеет свои правила, официальные и неписаные. Некоторые из них имеет смысл рассмотреть подробно.

Плохая кредитная история

Утаить факты былых осложнений при выплате задолженностей невозможно. Под ними понимаются задержки, судебные разбирательства, невозвраты и другие неприятные эпизоды. Заявитель о них знает и сам, но на всякий случай может проверить уровень собственной репутации, обратившись в БКИ (бюро кредитных историй).

Доступ к этой информации имеют и банки. В наличии объективных сведений о неблагополучных заемщиках заинтересованы все финансовые организации независимо от масштаба своей деятельности. Даже если какой-то предыдущий займ погашен полностью, любые осложнения педантично фиксируются.

Особенно впечатляют кредитных инспекторов эпизоды с участием судебных приставов, осуществлявших принудительное взыскание задолженности.

Низкий официальный доход

Наличие объективных сведений о доходах — непременное требование к предоставляемым документам. Без справки 2-НДФЛ, о кредитовании или рефинансировании даже речи быть не может.

Оценку платежеспособности клиента (скоринг) банк производит по двум параметрам: абсолютной величине в денежном выражении и динамике изменения.

Заявитель считается финансово состоятельным, если расчетная сумма его выплат за месяц не превышает половины приходной части его бюджета за тот же период.

Плохой признак, если доходы упали по сравнению с предыдущими месяцами или иными расчетными периодами. Разумеется, речь не о сезонных явлениях, имеющих место при определенных специфических видах деятельности (например, в сельском хозяйстве). Однако если наблюдается систематическое снижение достатка, то отказ вероятен.

Другие непогашенные кредиты и задолженности

Клиент, набравший займов в нескольких кредитных организациях, часто наивно полагает, что этот факт можно утаить. На самом деле каждый банк проверяет непогашенные задолженности, в том числе и при рассмотрении заявки на рефинансирование. Ранее рассмотренный критерий остаточной половины дохода должен учитывать все обязательства заемщика.

Причиной отказа могут стать даже неоплаченные счета за коммунальные услуги, электроэнергию, газ, телефон и другие относительно «мелкие грехи». В эту же категорию попадают алименты и налоги.

Возможный вывод о несостоятельности заемщика прост и напрашивается сам собой.

Недостаточное залоговое обеспечение

Если клиенту, несмотря на его безупречную кредитную историю, отказали в рефинансировании ипотеки, причиной может быть то, что кредитуемый объект недвижимости не соответствует условиям, предъявляемым к залогу. Иными словами, у кредитора возникают сомнения в возможности реализации имущества если займ не будет погашен.

Почему такая ситуация возникла, в каждом случае следует разбираться отдельно. Залог может утратить часть своей ценности или ликвидности в процессе эксплуатации, в результате аварии или вредоносного техногенного воздействия. Не исключена вероятность вины клиента и его стремления с помощью рефинансирования избежать судебных разбирательств с первичным кредитором, выдавшим займ под «исправный» предмет залога.

Нет поручителя

Не во всех случаях поручительство необходимо. Иногда оно служит альтернативой залоговому обеспечению или дополнением к нему. Если банк непременно требует поручителя, а потенциальный заемщик его не может привлечь, то до отказа дело даже не дойдет — заявка просто не будет принята.

Отклонение после рассмотрения возможно, если предоставленный поручитель, по мнению банка, не в состоянии обеспечить гарантии исполнения финансовых обязательств прямого рефинансируемого клиента.

Повторное перекредитование

Собственно, и первая попытка рефинансирования в известной степени настораживает банк. Обычный клиент чаще всего, взяв кредит, погашает его полностью. Сам факт стремления перекредитоваться свидетельствует о возможном наличии определенных проблем.

Если же заемщик постоянно рыщет в поисках как можно более низких процентов, не жалея на это времени и сил, то опасения становятся обоснованными. Большой выгоды от смены кредитора на современном рынке финансовых услуг получить нельзя. Конкурентная обстановка вынуждает банки смягчать условия, оглядываясь друг на друга. Нижний предел процентов ограничивает ставка рефинансирования Центрального банка.

Из приведенных доводов следует вывод о том, что клиент действует исходя из неизвестных банку мотивов. Скорее всего ему откажут «на всякий случай».

Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Процедура и критерии банковского скоринга составляют коммерческую тайну. Причины отказа в рефинансировании чаще всего не разглашаются — о них клиент может лишь догадываться. Оценка эпизодов отклонения заявок приводит к выводам о нежелательности нескольких обстоятельств.

Сумма рефинансирования слишком велика или напротив, чересчур мала. У каждого банка есть свои стандарты минимума и максимума.

Та же причина обусловливает временные интервалы относительно даты оформления первичного кредита. Если выплаты продолжаются менее трех месяцев (иногда полугода), трудно судить о способности клиента погасить займ. Когда до окончательного расчета остается примерно такое же время (3–6 мес.), банку нет смысла рефинансировать клиента.

Недостаток каких-то документов. Это не отказ, а лишь временное отклонение. Другое дело, если обнаружена фальсификация какой-то справки. Тогда разговор окончен.

Кредит, подлежащий рефинансированию, был реструктурирован. Первичный кредитор пошел на существенные уступки, облегчил долговую нагрузку, а клиент все равно ищет лучшие условия. Мало того что у заемщика явные проблемы с платежеспособностью, он еще и «в лес смотрит». Пусть ищет дальше — так рассуждают в кредитных отделах банков.

В рефинансировании крупных кредитов часто отказывают индивидуальным предпринимателям, особенно недавно зарегистрировавшимся — их считают не очень надежными плательщиками.

Если разница между процентами первичного кредита и условиями рефинансирования очень мала (полпроцента или немного больше), в услуге могут отказать. Впрочем, и самому заемщику следует подумать, стоит ли игра свеч. Придется оплатить сборы, услуги нотариуса и другие сопутствующие издержки, на фоне которых выгода нивелируется.

Недостаточный трудовой стаж на одном месте, отсутствие постоянной регистрации, проблемы с гражданством — все это может служить основанием для отклонения заявки на рефинансирование.

Причиной отказа становится продажа клиентом принадлежащей ему ликвидной дорогостоящей собственности (автомобиля, недвижимости, земли). Эти действия могут быть признаком скрытых задолженностей, которые он вынужден погашать любой ценой.

Иногда в рефинансировании отказывают даже потому, что на клиента не зарегистрирован стационарный телефонный номер.

Что делать, если в перекредитовании отказали?

Клиент, которому банк отказал в рефинансировании, может реагировать на это по-разному.

  • смириться с ситуацией и продолжать погашение в установленном договором порядке;
  • подать заявку в другие финансовые учреждения;
  • попытаться устранить причины отказа;
  • обратиться за помощью к кредитным брокерам;
  • сделать паузу и повторить заявку позже.

Каждый из этих вариантов имеет свои достоинства.

Сам по себе факт отказа в одном из банков ни о чем не говорит. В силу различий критериев кредитного скоринга, заявка, отклоненная в одном учреждении, может быть принята в другом:

Ссылка на основную публикацию